ISO 20022 : La migration que vous ne pouvez plus reporter

La norme ISO 20022 bouleverse les paiements internationaux : entre contrainte réglementaire et levier d’optimisation, les trésoriers doivent s’y préparer dès maintenant pour en exploiter tout le potentiel.

La norme ISO 20022 transforme profondément la gestion des paiements internationaux. Pour les trésoriers, elle représente à la fois une obligation réglementaire et une formidable opportunité d’amélioration. Voici comment anticiper efficacement la migration et en tirer le meilleur parti.

La norme ISO 20022, est un projet de migration, ou plutôt de simplification et de centralisation destiné aux banques. Elle a pour objectif de favoriser une convergence à l’échelle mondiale de toutes les normes de messages pour que tous les différents services financiers dotés de leur propre système de paiement puissent communiquer entre eux.

Cette migration a commencé par les systèmes interbancaires et les banques, et va bientôt impacter les entreprises. Au fur et à mesure que les banques mettent à jour leurs systèmes et sont capables de traiter nativement l’ISO 20022, elles demandent à leurs clients de migrer également leurs messages vers cette nouvelle norme. Le mouvement lancé il y a une dizaine d’années avec le passage au SEPA s’accélère aujourd’hui, et les formats les plus traditionnels vont disparaître.

Calendrier du protocole ISO 20022

⚠️ Dès novembre 2025, si vous faites des paiements « pour compte de » (lorsqu’une entité paie au nom d’une autre), le champ ultimate débiteur (l’entité bénéficiaire finale du service) devra obligatoirement être en format hybride minimum.

Si vous gérez des paiements internationaux hors zone EEE (Espace Economique Européen), novembre 2026 doit être encerclée en rouge dans votre agenda. C’est la date limite pour migrer vos flux vers la norme ISO 20022 en format structuré ou hybride.

Et si vous n’avez pas encore commencé, vous n’êtes pas seul : lors de notre dernier webinaire, la majorité des trésoriers interrogés n’avaient pas encore entamé leur projet ISO 20022. Mais le temps presse.

Swift impose l’abandon progressif des formats non structurés pour tous les paiements et prélèvements hors espace économique européen.

Attention : Andorre, Monaco, Royaume-Uni, Saint-Marin, Suisse et Vatican sont également concernés, bien qu’ils soient dans ou proches de la zone SEPA.

Les formats historiques comme l’AFB 320 et le MT101 vont disparaître, au profit des formats Pain.001 (v2, v3 ou v9) avec des adresses structurées.

Swift met à disposition des banques un convertisseur MT101 vers XML. Sur le papier, ça semble pratique. Dans la réalité, c’est une fausse bonne idée.

Pourquoi ?

• Ce n’est qu’une solution temporaire jusqu’en 2026
• Swift facturera ce service aux banques dès janvier 2026
• Les tarifs augmenteront progressivement pour vous pousser à migrer
• Vous devrez de toute façon passer en ISO 20022 fin 2026

Notre recommandation sans équivoque : investissez directement dans la solution pérenne. Vous économiserez temps, argent et énergie.

1. Format hybride : le minimum requis

C’est le socle de base accepté par les banques :

• Ville (obligatoire)
• Pays (obligatoire)
• Deux lignes d’adresse libres maximum

Simple, mais attention : certaines banques refusent déjà ce format

2. Format hybride plus : le compromis intelligent

Un format intermédiaire, validé par de grands groupes internationaux et leurs banques mondiales :

• Ville
• Pays
• Code postal (si disponible)
• Nom de rue
• Numéro de voie

Techniquement structuré mais limité à 5 champs essentiels. Un excellent équilibre entre simplicité de mise en œuvre et conformité bancaire.

3. Format structuré complet : l’excellence opérationnelle

Les versions 3 (8 champs) et 9 (14 champs) offrent une structuration maximale. C’est la solution pérenne recommandée si vos systèmes le permettent.

Étape 1 : Connaître les formats acceptés par vos banques

Contactez-les maintenant pour connaître leur planning précis car ce sont eux qui dictent les règles. Pour chaque banque :

• Identifiez les formats acceptés (hybride, structuré, versions)
• Vérifiez leur état d’avancement – toutes ne sont pas au même stade
• Actualisez vos contrats bancaires
• Planifiez les tests – phase souvent sous-estimée

Notre retour d’expérience montre des disparités importantes : certaines banques proposeront d’abord l’hybride puis le structuré, d’autres refusent déjà l’hybride. Vous devez valider cette première étape avec chaque partenaire bancaire.

Étape 2 : Le chantier critique de vos référentiels

C’est LA clé de réussite de votre migration ISO 20022. Sans données propres, vous allez droit aux rejets bancaires.

Identifiez tous vos référentiels tiers :

• Votre ERP
• Vos bases tiers externes
• Votre Treasury Management Software (TMS)
• Vos logiciels de paie
• Votre solution de communication bancaire (si elle gère une base)

Pour chacun, nettoyez et complétez :

• Ville (obligatoire)
• Pays (obligatoire)
• Code postal (recommandé)
• Informations complémentaires selon le format choisi

Ce travail de fond prend du temps. Beaucoup de temps. Ne le sous-estimez pas. Impliquez votre DSI dès maintenant.

Étape 3 : Bien choisir votre outil de communication bancaire

C’est le chef d’orchestre qui va transformer vos données en fichiers conformes et les transmettre aux banques.

Vérifiez que votre solution peut :

• Générer les formats Pain.001 v2, v3 ou v9 ou Pain.008 v2, ou v8
• Gérer des adresses structurées (hybride, hybride plus, full structuré)
• Transformer vos anciens formats (AFB 320, MT101, Pain.001 non structuré)
• Maintenir une base tiers conforme
• Appliquer les contrôles de qualité avant envoi

Si votre outil actuel ne répond pas à ces critères, vous avez un problème. Et il faut le résoudre rapidement.

Etape 4 : N’oubliez pas les 4 parties prenantes

Vous pensez « paiement international = structurer l’adresse du bénéficiaire » ? C’est incomplet.

Vous devez structurer les adresses de :

• Le créancier (bénéficiaire)
• La banque du créancier
• Le débiteur (donneur d’ordre)
• La banque du débiteur

Et pour les flux complexes, ajoutez :

• Les banques intermédiaires
• Les ultimates débiteurs et créditeurs (paiements « pour compte de »)

C’est un travail complet sur tout l’écosystème du paiement, pas juste une ligne dans un fichier.

⚠️ Pour les paiements « pour compte de » (lorsqu’une entité paie au nom d’une autre), le champ ultimate débiteur (l’entité bénéficiaire finale du service) doit obligatoirement être au format hybride dès novembre 2025.

Pour réussir votre migration, voici les démarches à suivre :

 Audit et diagnostic

• Cartographier tous vos flux internationaux hors SEPA
• Contacter toutes vos banques partenaires
• Auditer vos référentiels tiers (ERP, TMS, bases externes)
• Évaluer les capacités de votre outil de communication bancaire
• Impliquer votre DSI dans le projet

Décisions stratégiques

• Choisir votre stratégie format (hybride, hybride plus, structuré)
• Définir le planning de migration par banque
• Budgéter les développements nécessaires (ERP, interfaces)
• Constituer l’équipe projet (trésorerie + DSI + achats si besoin)

Mise en œuvre

• Nettoyer et enrichir vos bases tiers
• Développer ou paramétrer les nouveaux formats
• Former vos équipes à la saisie structurée
• Mettre à jour vos procédures opérationnelles

Tests et bascule

• Réaliser des tests intensifs avec chaque banque
• Valider les cas complexes (paiements pour compte de, paiement avec banque intermédiaire, etc.)
• Basculer progressivement en production
• Maintenir les anciens formats en parallèle pendant la transition

Optimisation

• Profiter de la migration pour harmoniser tous vos formats (virements de trésorerie, virements locaux, etc…)
• Améliorer la qualité globale de vos données

1. Sous-estimer la qualité des données

Sans ville et pays dans vos référentiels, c’est rejet assuré. Remonter manuellement des centaines de fiches tiers en urgence, c’est le cauchemar garanti.

2. Attendre que votre banque vous contacte

Certaines banques communiquent peu. Soyez proactif. C’est VOTRE projet, pas le leur.

3. Oublier de valider les capacités de vos éditeurs

Contactez vos éditeurs d’ERP, TMS et communication bancaire pour vérifier leur capacité à répondre aux exigences ISO 20022. Les développements nécessaires peuvent prendre du temps et avoir un coût important. Anticipez.

4. Négliger la phase de tests

Un test rapide ne suffit pas. Testez tous vos types de flux, toutes vos banques, tous vos cas particuliers. Les surprises en production coûtent très cher.

5. Ne pas former vos équipes

Vos comptables, assistants trésorerie et contrôleurs de gestion qui créent des tiers doivent comprendre les nouveaux prérequis. Sinon, vous créez de la dette technique dès le départ.

C’est le moment de vous poser les bonnes questions :

Votre solution de gestion de flux de trésorerie peut-elle :

• Importer des fichiers au format ISO 20022 structuré ?
• Gérer nativement une base tiers avec tous les champs requis ?
• Transformer automatiquement vos anciens formats ?
• Générer du Pain.001 v3 ou v9 en structuré ou hybride ?

Si non, vous avez trois options :

1. Demander à votre éditeur de développer ces fonctionnalités (quels délais ?)
2. Gérer manuellement la structuration (risqué et chronophage)
3. Changer d’outil de communication bancaire (à évaluer sérieusement)

Par exemple, la solution de trésorerie myDiapason intègre nativement :

• La gestion complète des référentiels tiers avec tous les champs ISO 20022
• L’import de fichiers plats ou CSV enrichis
• La génération multi-formats (hybride, hybride plus, structuré v2, v3 et v9)
• La transformation automatique de vos anciens formats
• Les contrôles de qualité avant envoi

Cette migration peut être l’occasion de repenser globalement votre organisation des paiements.

Le contexte plus large : profitez-en pour tout harmoniser

ISO 20022 ne concerne « officiellement » que l’international hors EEE. Mais c’est l’opportunité d’aller plus loin :

• Harmonisez tous vos formats de paiement (SEPA, international, trésorerie)
• Centralisez la gestion de vos tiers dans un référentiel unique et propre
• Industrialisez vos process de validation et d’envoi
• Réduisez vos risques opérationnels grâce à des données de meilleure qualité

Les entreprises qui voient cette migration comme un simple projet de conformité passeront à côté de l’essentiel. Celles qui la transforment en opportunité en sortiront plus performantes.

14 mois avant la première échéance de la norme ISO 20022. C’est court. Très court quand vous devez :

• Obtenir les réponses de vos banques
• Nettoyer vos référentiels
• Développer les nouveaux formats
• Tester avec chaque banque
• Former vos équipes

Si vous commencez aujourd’hui, vous serez dans les temps. Si vous attendez encore quelques mois, vous serez en retard.

Oui, ISO 20022 est une contrainte réglementaire. Oui, ça demande du temps et des ressources. Mais c’est aussi l’occasion de :

• Nettoyer enfin vos bases tiers
• Harmoniser vos processus de paiement
• Réduire vos risques opérationnels
• Industrialiser votre fonction trésorerie
• Améliorer vos relations bancaires par des flux de meilleure qualité

Les trésoriers qui anticipent cette transformation ne la subissent pas, ils en font un levier de performance.

La vraie question n’est pas « sommes-nous obligés ? » (oui, vous l’êtes)
Mais « comment transformer cette obligation en création de valeur ? »

Et cette réponse commence maintenant. Par un audit de votre situation. Par un premier appel à vos banques. Par une réunion avec votre DSI.

Le compte à rebours est lancé. Novembre 2026, c’est dans 13 mois. Mais votre vrai délai ?  C’est aujourd’hui.

Une gestion de trésorerie efficace n’est plus simplement une fonction administrative, mais un véritable levier stratégique de création de valeur. Diapason vous permet de transformer vos défis financiers en opportunités et de sécuriser votre croissance.

myDiapason et ISO 20022 : une migration sécurisée

Notre solution accompagne les trésoriers dans leur migration ISO 20022 en intégrant nativement :

• La gestion complète des référentiels tiers avec tous les champs ISO 20022
• L’import de fichiers plats ou CSV enrichis pour faciliter vos intégrations
• La génération multiformats (hybride, hybride plus, structuré v2, v3 et v9)
• La transformation automatique de vos anciens formats (AFB 320, MT101)
• Les contrôles de qualité avant envoi pour éviter les rejets bancaires

Cette migration peut être l’occasion de repenser globalement votre organisation des paiements et de positionner votre trésorerie comme un centre de création de valeur pour votre entreprise.